למה בכלל צריך יועץ משכנתה?

הרבה שואלים אותי בשביל מה לשלם ליועץ משכנתאות, ואם באמת אי אפשר לעשות את זה לבד. 

חלק מבקשים לדעת אם לא ניתן פשוט להסתפק בייעוץ שהבנק מספק מטעמו. אני עונה להם, מכל הלב, שבטח, אתם יכולים לעשות את זה לבד. 

רק תדעו שיש לזה מחיר, ולרוב הוא כבד מאוד. הרי לא חסר חומר באינטרנט שאפשר לחפש ולקרוא. אם תחפשו, תמצאו דעות שונות ולעיתים משונות, ואפילו בספרות המקצועית אין צעדים ברורים שיש לנקוט בכל מקרה.

ופה עצם העניין, כל אדם או משפחה שעומדים לפני התחייבות למשכנתה נמצאים בסיטואציה אחרת, עם נסיבות חיים שונות מאחרים שעומדים לפני אותה התחייבות. יש להם הכנסה מסוימת, שאיפות מסוימות, חלומות גלויים ונסתרים, הון עצמי מסוים ולחלקם יש נכסים אחרים. וזה רק חלק ממכלול הפרמטרים שמשפיעים על כדאיות המשכנתה ועל התמהיל המתאים.

תראו, זה לא שאני נגד לימוד עצמי. להיפך. כמו בכל תחום, ידע זה כח, וכדאי להגיע מוכנים לפגישות בנושאים כאלו רציניים, שיש להם השלכות על חיים שלמים. 

אבל בתכל'ס הדברים עובדים קצת אחרת. לרוב, מאמרים מפורסמים עם הקשר מסוים ויש אינטרסים מאחורי הפרסום שלהם, מה שמקשה מאוד לקבל מידע אמין אובייקטיבי ותמונה ריאלית ונכונה לכל הלוואה. מידע שאפשר וראוי להתבסס עליו כדי לקבל החלטות כלכליות משמעותיות.

כפי שכתבתי קודם, מי שיחפש ימצא חומר על התהליך בגדול, על ניהול סיכונים וריביות. אבל, וזה אבל ענקי שכבר נגעתי בו קודם ומכיוון שהוא חשוב אני אדגיש שוב: מה שחשוב לדעת הוא שאין משכנתה אחת שמתאימה לכולם. משכנתה, כמו שמלת כלה, היא עניין מאוד אישי. לכל משפחה המידות והיכולות שלה. מה שהחבר הכי טוב קיבל מהבנק הוא לא בהכרח הבחירה המתאימה או האידיאלית בשבילכם. כדי להבין מה נכון עבורכם, חשוב להכיר אתכם באופן אישי - את ההכנסות, את הצרכים ואת החלומות הקטנים והגדולים. רק כך אפשר לתכנן באופן שיאפשר לכם להגשים אותם.

אז מה עם לקחת יועץ חינם מטעם הבנק?

ובכן, אני משיב לאותם שואלים, ה"חינם" הזה שהבנק מציע עלול לעלות לכם הון עתק.

זה נכון שכדי לקבל משכנתה מבנק לא צריך יועץ משכנתאות חיצוני. הבנק בהחלט ישמח לספק לכם יועץ מטעמו. אבל יש לכך מחיר, וכדאי שתהיו מודעים אליו לפני החלטה כזו. יועץ מהבנק כפוף למעסיק שלו – הבנק - ויש לו אינטרסים אחרים לייצג, לא תמיד חופפים את שלכם. למעשה, אלו אינטרסים הפוכים. הבנק שואף להרוויח כמה שיותר מההלוואה שהוא מעניק לכם, בעוד שאתם שואפים למזער את עלויות ההלוואה – בטווח הקצר והמצטבר (הארוך). לכן, מישהו חייב לייצג אתכם, מישהו שמבין איך הדברים עובדים, אילו אחוזים אפשר להשיג ואיך לנהל על זה משא ומתן אפקטיבי.

בדיוק כמו שרובנו לא חושבים פעמיים לפני שאנחנו שוכרים עו"ד מקצועי – בתשלום, כמובן – כדי למצות את זכויותינו במשפט גורלי, או לפני שאנחנו מגישים דוח משמעותי באמצעות רואה חשבון - כך גם נטילת משכנתה מחייבת היוועצות עם איש מקצוע שמתמצא היטב בתחום.